Wie PayJoy durch die Nutzung von Smartphones als Sicherheiten für Kredite einen Umsatz von 300 Millionen US-Dollar aufgebaut hat

Lerato Motloung ist eine Mutter von zwei Kindern, die in einem Supermarkt in Johannesburg, Südafrika, arbeitet. Nachdem ihr Telefon gestohlen wurde, musste Motloung neun Monate lang ohne ein Mobiltelefon auskommen, weil sie sich kein neues leisten konnte. Dann, im Februar 2024, sah sie ein Schild über PayJoy, einem Startup, das Kredite an unterversorgte Menschen in Schwellenländern anbietet. Bald darauf konnte sie ihr erstes Smartphone kaufen.

Motloung ist eine von Millionen von Kunden, die das in San Francisco ansässige Unternehmen PayJoy seit seiner Gründung im Jahr 2015 geholfen hat. (Sie war der 10-millionste Kunde des Unternehmens.) Die Mission des Unternehmens ist es, „einen fairen und verantwortungsvollen Einstieg für Einzelpersonen in Schwellenländern in das moderne Finanzsystem zu ermöglichen, Kredit aufzubauen, wirtschaftliche Freiheit zu erlangen und digitale Konnektivität zu erhalten“.

PayJoy wurde im vergangenen Jahr zur gemeinnützigen Gesellschaft und ist ein Beispiel für ein Unternehmen, das versucht, Gutes zu tun, während es gleichzeitig einen bedeutenden Umsatz generiert und ein profitables Geschäft betreibt. Und im Gegensatz zu anderen Startups, die Kredite an unterversorgte Menschen anbieten, tut es dies auf eine Art und Weise, die nicht räuberisch ist, so das Unternehmen.

„Wir kommen Kunden dort entgegen, wo sie sind - selbst wenn sie kein Bankkonto oder keine formelle Kredithistorie haben, schaffen wir Zugang zu Finanzdienstleistungen und bahnen einen Weg in das Finanzsystem“, sagte Mitbegründer und CEO Doug Ricket.

PayJoy wendet ein Kauf-nun-und-zahle-wöchentlich-Modell auf die geschätzten 3 Milliarden Erwachsenen weltweit an, die keine Kredite haben, indem sie ihnen ermöglichen, Smartphones zu kaufen und für einen Zeitraum von 3 bis 12 Monaten wöchentlich zu zahlen. Die Telefone selbst dienen als Sicherheit für den Kredit.

Obwohl die Kredite zinsfrei sind, ohne verspätete oder versteckte Gebühren, bietet das Unternehmen die Telefone zu einem „Mehrfachen“ des Preises an, so Ricket. Aber es teilt den vollen Preis vorab mit, bevor Kunden einen Vertrag unterzeichnen.

„Benutzer werden nie mehr als den angegebenen Betrag bezahlen und können ihr Telefon jederzeit zurückgeben und schuldenfrei davonkommen“, sagt er.

Wenn ein Kunde eine Zahlung verpasst, wird sein Gerät gesperrt und außerhalb der Kontaktaufnahme mit PayJoy oder Notrufdiensten unbrauchbar. Um das Gerät zu entsperren, muss der Benutzer eine einzelne wöchentliche Zahlung leisten und das Gerät wird dann für 7 Tage freigeschaltet.

„Selbst bei schwerwiegendem Zahlungsrückstand nimmt PayJoy das Gerät nicht zurück und gibt die individuelle Kreditwürdigkeit nicht an Einzelhändler weiter. PayJoy meldet die Kreditwürdigkeit an Wirtschaftsauskunfteien, einschließlich positiver und negativer Historie, sodass sich ihr Kreditbericht entsprechend ändert“, fügt Ricket hinzu.

Im vierten Quartal 2023 hatte PayJoy nach Angaben von Ricket exklusiv gegenüber TechCrunch einen annualisierten Umsatz von über 300 Millionen US-Dollar erreicht. Das sind deutlich mehr als die 10 Millionen US-Dollar im Jahr 2020, als das Unternehmen erstmals Kredite einführte. Und das Unternehmen war 2023 „netto profitabel“. Es gelang ihm auch, in einer herausfordernden Finanzierungsumgebung signifikantes Kapital aufzubringen. Im vergangenen September kündigte PayJoy an, 150 Millionen US-Dollar in Eigenkapital der Serie C und 210 Millionen US-Dollar in Fremdfinanzierung gesichert zu haben. Warburg Pincus leitete die Eigenkapitalfinanzierung, an der Invus, Citi Ventures und die früheren Hauptinvestoren Union Square Ventures und Greylock teilnahmen.

PayJoy hat sich seit der ersten Vorstellung durch TechCrunch im Dezember 2015, als es etwa 10 Monate nach seiner Gründung 4,3 Millionen US-Dollar Eigenkapital und Schulden gesichert hatte, weit entwickelt.

Heute ist das Unternehmen in sieben Ländern in Regionen wie Lateinamerika, Indien, Afrika und zuletzt den Philippinen tätig und hat bis dato über 2 Milliarden US-Dollar an Krediten bereitgestellt. Im Oktober 2023 startete das Unternehmen PayJoy Card in Mexiko, wodurch Kunden, die ihre Smartphone-Kredite erfolgreich zurückgezahlt haben, eine revolvierende Kreditlinie erhalten. Ricket sagt, dass PayJoy mithilfe von Datenwissenschaft und maschinellem Lernen die Kreditwürdigkeit seiner Kredite bewerten kann, und so „günstigere Kredite ermöglichen und ... die Ausfallraten reduzieren“ kann. Er sagt, dass 47% seiner Kunden Frauen sind, 40% neu im Kreditwesen sind und 37% Erstnutzer von Smartphones sind.

Ricket wurde nach seinem Abschluss am MIT durch seinen Dienst im Peace Corps inspiriert. Anschließend verbrachte er zwei Jahre als Freiwilliger Lehrer in Westafrika, wo er sich für Technologie im Kontext der internationalen Entwicklung interessierte. Nach dem Friedenscorps landete er bei Google, wo er half, die erste vollständige digitale Karte der Welt zu erstellen.

Ricket kehrte dann nach Westafrika zurück, wo er für D.Light Design in der Solarindustrie auf der Pay-as-you-go-Basis arbeitete. All diese Erfahrungen flossen in PayJoy ein.

Das Unternehmen ist auf Kurs, in diesem Jahr über 35% Umsatzwachstum zu erzielen, mit starkem Schwung in Brasilien und neuen Produktangeboten in der Entwicklung, so Ricket. Derzeit hat das Unternehmen 1.400 Mitarbeiter. Es hat über sein Bestehen hinweg mehr als 400 Millionen US-Dollar an Eigenkapital und Fremdkapital aufgebracht.

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